消费金融是指消费金融公司向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。它以消费为目的，一般指机构或企业为个人提供的、以日常消费（不包括住房和汽车消费贷款）为主要需求的小额贷款产品和金融服务。消费金融具有单笔授信额度小、服务方式灵活、贷款期限短（一般在1-12个月）等特点，流程简便、申请材料要求简单、到款迅速。

临近春节，多家银行近期推出的大额消费贷引起市场关注。据了解，往年银行的消费贷产品一般将额度控制在30万元以内，而今年部分银行贷款额度审批上限调整到100万元至200万元左右。

中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平在接受《证券日报》记者采访时表示，部分银行推出大额消费信贷产品，旨在以重点产品拓展重点优质客群。另外，对于银行而言，大额消费贷对银行风控业务也提出了更高要求。

纷纷推出高额消费贷

近日，多家银行火热营销100万元至200万元的大额消费贷产品，主要面向客群有房贷客户、新市民、高级人才等。而从大额消费贷产品来看，主要分为纯信用、抵押两种，且都需要满足一定要求的客户才可以申请，且部分产品的最长贷款期限达到10年。

例如，为满足高层次人才消费需求，优化人才发展生态，中国银行青岛分行创新推出“人才消费贷”，该产品纯信用，无需抵质押担保，最高授信额度达200万元。

为了响应国家新市民金融服务需求，农业银行广州分行打造“新市民个人信贷服务专区”，并上线了最高额度100万元的“农行集团e贷”，贷款期限最长5年，贷款利率年化最低至3.45%（单利）。主要针对政府机关、事业单位、上市公司、国企等优质单位员工；农行房贷、贵宾、代发工资客户。

另外，中小银行也在积极布局大额消费贷。例如，江苏银行推出的消费贷款产品“卡易贷”最低年化利率3.18%，额度最高100万元。惠州农商银行推出了“惠银”消费金融系列产品，包括“卓越贷”“薪易贷”和“惠民消费贷”，额度最高100万元，最长授信期限为10年，年利率最低可至3.75%。

《证券日报》记者在采访中了解到，银行的大额消费贷对于投放人群有较高的门槛，圈定的都是优质人群，设定的条件包括公司单位性质、个人职务、收入、个人资产等方面。

警惕风险和隐患

据记者了解，一般而言，银行审批的消费贷额度通常在20万元至30万元左右。此次多家银行推出大额且长期的消费贷是机会还是风险？

实际上，对于银行而言，“大额、长期”的消费贷是一把双刃剑。杨海平向记者分析称，由于客户资质、用途等方面的限制，预计大额度消费信贷产品对消费信贷增量的带动作用相对有限。

谈及各银行营销大额消费贷的举措，星图金融研究院副院长薛洪言在接受《证券日报》记者采访时表示，百万元级别的消费贷不符合消费贷款的基本逻辑，缺乏相应的消费场景，不具有普及的可能性。大额消费贷，更多的是一种宣传噱头，从实际展业上看，个人消费贷款单户最高一般不超过30万元，真正能申请到百万元级别贷款的并不多见。

此外，不少业内人士认为，若贷款资金流向违规领域，则会对银行长期经营质效产生影响。“高额消费贷缺乏对应的消费场景，资金有可能会流向违规领域。考虑到消费贷利率明显低于个人房贷，不少人会选择借消费贷偿还房贷，不仅用途违规，还会带来极大的流动性风险，消费贷到期后难以筹集足够资金，带来贷款违约风险。”薛洪言告诉记者。

杨海平建议，针对高额度消费信贷，商业银行需要着重做好客户风险评级、第一还款来源分析和用途管理等。

银行业内人士认为，银行除了建立完善的贷后管理体系外，还要定期对客户还款情况进行监控和评估。此外，金融管理部门还应加快金融科技应用，牵头建立面向全银行业的资金用途和流向监控平台，引导信贷资金依法合规使用，更好地推动金融在服务实体经济方面发挥重要作用。

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本文标题【银行纷纷推出高额消费贷 需警惕风险和隐患】

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